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“现在再不做信用卡业务，以后也没必要做了。”华中地区某城商行信用卡中心副总经理向新流财经表示，城商行对于信用卡的布局，已经不能再晚了。

2018 年，从上市银行财报中，已经能看到国内不少城商行的信用卡业务有了集体抬头的趋势。

从发卡量来看，除上海银行、宁波银行、江苏银行等向来在信用卡业务上表现突出的城商行外，还诞生了中原银行、长沙银行、贵阳银行一批发卡增速惊人的实力新秀。

但更多的城商行，还在全国性银行的阴影中困守围城，甚至长期处在收入与成本严重倒挂的“难堪”之中进退维谷，难以解救。

一边是“不得跨区域经营”的规定划清了信用卡蛋糕的楚河汉界，一边是中后台能力和资源的支撑不足束缚着他们寸步难行。

那么问题来了，城商行到底该不该做信用卡业务?

“我不看好城商行做信用卡业务，”一城商行互金部高管谈及城商行信用卡业务的未来之路，提出了两个痛点：第一，边际成本比较高，客群数量太少。第二，大陆人群的信用卡业务盈利性差。

“我了解的数据是，很多银行信用卡业务中只有20%客户在贡献账面利润，所以大多挣钱都是通过现金贷业务。”

尽管如此，他却认为信用卡业务是城商行必须布局的业务，属于零售业务中很难大规模盈利但不可缺失的一部分。

“当银行有条件去做的时候，哪怕亏损都该去做。因为如果不做，当机会来了是赶不上的，信用卡业务是有周期的。而且信用卡业务也是一整套可以独立运营的业务，内部的团队成长也需要时间。”

从 1985 年国内第一张信用卡的出现，到第一个信用卡疯狂冲量的时代在 2008 年结束，再到今天的互联网化，传统信用卡业务已经历了数次起起伏伏。

今年一季度，央行发布了《 2018 年支付体系运行总体情况》显示，截至 2018 年底，我国人均持有信用卡和借贷合一卡0. 49 张。

从空间和时间上来说，信用卡都有太多可以发挥的空间，而城商行的信用卡业务更甚，典型头部玩家上海银行 2018 年的信用卡流通卡量也仅439. 65 万张。

因为信用卡“三亲”政策，一般城商行信用卡业务受制于其网点数量和范围发展缓慢，扩张经营区域需要获监管批准后才能在新的地区增设线下网点;但一种观点认为，城商行也有属地化、特色化的优势，可以借助本地化资源开展定制化产品。

也有银行人士担心，这些城商行的优势由于本地资源投产比通常不高，很难发生由量变到质变的影响，应该侧重于标准化信用卡产品。

股份制大行常年盘踞在一二线城市的信用卡市场，城商行突围的路线很可能还有走“农村包围城市”的战略——发挥出其属地网点密集的下沉优势，向下开发三四线城市人群。

“信用卡经营得好是可以带来利润的，而且是比较稳定的，同时城商行的客户结构偏向于老龄化，信用卡的客户天然偏向于年轻化，信用卡的发展对城商行整体业务结构和持续经营都是有利的。”华东地区某银行高管非常肯定信用卡的业务价值。

那么那些冲向了信用卡前线的优胜者，到底有什么秘诀?

近两年，部分城商行信用卡业务突飞猛进的同时，互联网领域传统四巨头BATJ、和新三巨头TMD(今日头条、美团、滴滴)都纷纷推出了不少跟传统银行合作的信用卡产品，尤其是城商行。

例如美团合作了上海银行、浦发银行、江苏银行等，京东金融合作了盛京银行、北京农商行、华夏银行、广州银行等多家银行，这类线上获客的渠道合作看似为城商行信用卡业务的获客能力提升起到了直接的推动作用。

“获客能力其实不是信用卡业务中最重要的。”此次采访中，至少有三位银行高管表达了同样的看法。

在看似以规模取胜的信用卡领域，城商行经营范围的短板非常直观，但他们认为，获客能力只是城商行信用卡业务之间拉开差距的表象。

“真正拉开差距的核心在于运营能力和风险控制能力，如果银行想把卡发出去，不管从线上还是线下其实总有手段的。虽然获客能力是一方面，但发卡量的大小跟银行的风险偏好也有关系，更多则取决于整个信用卡体系的完善程度。”江西省某城商行信用卡中心总经理认为，运营能力和风控能力跟不上，业务规模越大则容易亏损越大。

只有当运营能力与风控能力跟上来，信用卡的前端获客才能真正放开手脚去接入第三方流量或自建团队展业。

其实也就是“修炼好内功”，不急于规模化，这跟互联网金融机构以快速规模化征服市场的手段完全相反。