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2018 年，是“开放银行”元年。

2019 年，“开放理念”更火了。

浦发、众邦等各路玩家，在这一年都高调表示，要逐鹿“开放银行”。

“开放银行”的初心，其实是获客。

结果银行发现，通过场景获客很难，同时转化率极低，“只有万分之一”。

出于安全考虑，银行更不愿意开放数据。

目前，真正落地的场景极少，很多公司甚至质疑：数据都不开放，还算什么开放?

2018 年，开放银行就如一枚炸弹一般，炸开了银行尚属平静的水面。

这个概念最早在 2014 年被英国的一家银行提出，随后在英国本土、澳大利亚、新加坡等国家的金融机构被尝试。

欧洲银行管理局(EBA)将开放银行定义为“连接两个世界”的一场运动。

而最近，这个概念在中国越来越火。

大银行在各大论坛上，分享着自己开放银行的实践和经验，台下全都是小银行和城商行的听众。

“一个嘉宾下台，所有的人都围上去取经。”一家股份制银行的高层陈立觉得，小银行将开放银行视为救命稻草，无论如何都要抓住。

但是，它们真的懂开放银行吗?

“到底什么是开放银行?”陈立听到最多的问题，不是问怎么做，而是问最基础的定义。

现在对“开放银行”的定义，通用说法是：银行通过SDK、API等技术，与第三方机构实现业务、数据、交易等方面的共享。

这个概念说起来很生硬，我们可以通俗点来理解。

金融行业正在发生巨大的转变。

在过去的十年里， 60 后和 70 后是社会的中坚力量，也是传统金融体系服务的主体。

他们对线下网点，有着无尽的依恋。

他们会去银行网点办卡、存款，去保险公司买保险，去线下网点缴费，等等。

但是，这个时代正在消失。

最近几年， 80 后和 90 后正在成为新的金融主力军。

2016 年崛起的消金浪潮，就是受强大的 90 后用户群体的推动。

这个新生群体，早就是互联网的原生居民，他们讨厌线下繁琐的流程，注重线上的用户体验。

新群体的崛起、互联网的兴盛，让金融形态发生了巨大的改变。

刚开始，银行也想顺应线上化的趋势，于是大力做线上银行APP。

结果，它们的打开率极低。

“一年最多 20 次，查一下工资，还还信用卡，最多买点理财。”一家银行的高层曾经统计过数据。

其实，银行忽视了一个重要的因素：金融是线上化了，但是却藏在了各个场景中。

我们将这称为“金融无处不在”。

我们可能通过外卖软件点了外卖，可能通过手机交了水电费，也可能扫码开了一辆共享单车。

在这些服务背后，其实我们都在使用金融。

所以，找到场景，才能找到用户，增加用户黏性。

于是，“开放银行”这个概念被提了出来，其核心逻辑就是深入到场景中，去寻找用户，服务用户。

于是，银行开始做一个个的接口，让场景方去调用。

这就像成为一个超级大脑，输出自己的核心能力，银行本身却深藏幕后。

这些接口，可以输出银行所有的金融功能，比如账户、数据、支付、理财，甚至借贷。

比如，一家航空公司曾经调用了一家银行的接口，航空公司的会员可以直接在APP上购买保险、理财，甚至借一笔旅行的应急款。

其实这背后的服务，都是银行提供的。

换句话说，银行无法再通过线下网点来触达客户，所以它们被换成了一个个的接口。

2018 年，银行之间的“开放运动”，开始如火如荼地展开。

“我们特地成立了创新部，意图就是搞开放银行。”一家民营银行的创新部负责人高一鑫称。

而这个创新部，甚至凌驾在科技部、信用卡中心之上。

“因为开放银行已经上升到银行的战略高度，需要各个部门调配资源支持。”高一鑫称，他也直接向行长汇报。

而陈立所在银行也成立了互联网业务部，将开放银行视为重点突围方向。

“我们的开放银行，就是哪里人多，就开到哪里去，但不同的是，这是一次从物理世界迁移到虚拟世界的革命。”陈立认为。

银行界，全面开始了“开放银行”的征程。

股份商业银行系平安银行 2017 年推出开放平台。浦发 2018 年 7 月推出API无界开放银行。

2018 年，民营银行系新网、百信等，也推出了“开放银行”。

而在更早之前的 2013 年，国有大行中国银行也试水开放平台。

但这条道路，并不平坦。

开放银行的“初心”，其实就是抢夺用户。

高一鑫最开始的策略，就是哪里有用户，就将触角伸到哪里。