同样在个人信贷领域收益颇丰的还有四川新网银行， 2018 年新网银行营收较 2017 年增长271.9%，净利润为3. 68 亿元，同时实现扭亏为盈。截至 2018 年 10 月 30 日，新网银行累计服务用户已超过 1800 万户，累计放款金额超过 1300 亿元，累计在管资产超过 460 亿元。其中，“好人贷”人均贷款金额 3300 元，平均借款周期 75 天。

和微众银行主要依赖自有渠道发放贷款不同，新网银行通过与阿里、腾讯、今日头条、滴滴等平台进行合作，借助流量来发放贷款。新网银行首席运营官刘波表示，新网银行的商业模式就是联合放贷、联合风控。

与偏重个人信贷业务的民营银行收入利润猛增相比，主打小微企业的民营银行则表现相对逊色。

以网商银行为例， 2017 年，网商银行的净利润不到微众银行的三分之一，但不良率却是微众银行的近两倍。

截至 2018 年 8 月， 17 家开业的民营银行中，有 12 家交出了 2017 年成绩单，其中有 10 家实现盈利。可以看出，虽然腾讯的微众银行和阿里的网商银行撑起了民营银行营收大半个天，但是微众银行一家的利润仍远超其他，甚至网商银行。

对于利润落后，网商银行行长金晓龙认为，小微企业贷款相比消费信贷确实存在劣势，消费贷款一般几千块钱，且和个人生活高度绑定，稳定性高。小微企业贷款与行业市场环境变化有很大关系，因此风险更大，不良率更高。

但是个人信贷在利润亮眼的同时，其模式也引来不少非议，“微众银行不像一家银行，更像一家消费金融公司”。有学者认为，如果只是做个人信贷业务，那么民营银行和消费金融公司没有区别。

由于现金贷等消费金融问题频出，监管对于民营银行从事个人消费信贷的监管也不断收紧， 2017 年 11 月，有民营银行接到监管部门口头通知，除了微众银行、网商银行和新网银行之外，其余的民营银行线上借贷业务暂停。

在此背景下，民营银行高管频繁“换血”也成为常态。

3 月 5 日，蚂蚁金服对外宣布一则人事变更消息，称蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋卸任网商银行董事长，由蚂蚁金服总裁胡晓明接任，网商银行行长黄浩卸任，由原副行长金晓龙接任。

对网商银行而言，金晓龙已经是其第三任行长， 2015 年 6 月，网商银行正式开业，当时担任行长职务的是杭州银行前行长俞胜法，一年半之后，随着俞胜法升任蚂蚁金服集团的CRO(首席风险官)，蚂蚁金服公司副总裁、财富事业群总经理黄浩接下行长的重任。

四年换三任行长，在传统银行业中这个频率难以想象，然而在民营银行这个小群体中，换人却是常态，目前开业的 17 家民营银行中已有过半数银行有过高管调整。

据不完全统计，仅 2018 年一年内，上海华瑞银行、吉林亿联银行、湖南三湘银行、重庆富民银行、福建华通银行、武汉众邦银行以及辽宁振兴银行 7 家民营银行都进行了董事长或者是行长的变更调整。

分析人士认为，频繁的换帅的背后，基本上可以分为两个原因，一是团队磨合的问题，来自传统金融机构的人士需要能不能适应民营银行的情况。二是，经营的压力，在整体经济运行和银行业监管环境的宏观因素影响下，民营银行也遭受到了巨大的发展压力。

对民营银行而言，来自股权方面的风险也不容小视。

在民营银行股东占比上，政策先后发生过两次变化。对于最初试点的五家银行，银监会参考的是对中小银行的单一股东持股比例的限制，即原则上不超过20%。不过在实际批复的过程中，对单一股东的比例放款到了30%。

但是从贡献上来看，蚂蚁金服和腾讯对民营银行的贡献以及远远超过了30%的比例。以网商银行为例，网商银行的前身是阿里小贷。在蚂蚁金服的官网上，网商银行和支付宝、芝麻信用并列，网商银行的主要高管也经常在蚂蚁金服体系内进行调换，在流量上，网商银行的主要流量来源仍是蚂蚁金服以及阿里巴巴生态体系。

“腾讯对微众银行的发展也是‘全力支持’，光是从流量和征信数据，其贡献比例就超过了30%”，一位业内人士表示。